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Las empresas de tecnología se aventuran a prestarles a las PYMEs

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Intuit, PayPal y Square ya saben cuánto dinero están generando millones de pequeñas empresas cada día. Ahora, estas firmas tecnológicas están intensificando los esfuerzos para analizar datos con el fin de ingresar en el negocio de los préstamos.

 

Intuit Inc., la firma detrás de TurboTax, el software para realizar declaraciones de renta en Estados Unidos, anunció hace poco que se asociará con el prestamista en línea OnDeck Capital Inc. para crear un fondo de US$100 millones que proveerá préstamos a usuarios de su software de contabilidad QuickBooks.

Intuit“La conclusión es que las pequeñas empresas necesitan financiación”, afirma Dan Wernikoff, vicepresidente ejecutivo de Intuit. “No lo están obteniendo a los mismos niveles que las grandes empresas”.

Los créditos a las pequeñas empresas estadounidenses permanecen muy por debajo de los niveles previos a la recesión. Para fines del segundo trimestre del año, los bancos tenían US$599.000 millones en pequeños préstamos a empresas, según la Corporación Federal de Seguro de Depósitos de EE.UU., un descenso de 16% desde el máximo de US$711.000 millones de 2008. En contraste, los préstamos a las grandes compañías aumentaron 35% en el mismo lapso.

La situación es más acuciante en América Latina, donde existe una brecha de financiamiento para las pymes de entre US$210.000 millones y US$250.000 millones, según la Corporación Interamericana de Inversiones, una filial del Banco Interamericano de Desarrollo, BID. De todos los créditos que se emiten en la región, apenas 12% va a las pymes, dice la corporación.

Intuit no es la única que busca cerrar la brecha, al menos en EE.UU. Las empresas de pagos PayPal Inc. y Square Inc. están usando datos de transacciones para proporcionar financiación a las pymes. Los créditos aportan ganancias adicionales y una forma de forjar estrechos lazos con los clientes. “Se retiene al cliente de una nueva manera”, dice William Phelan, presidente de PayNet Inc., firma que hace seguimiento a estos préstamos.

De todas formas, prestar dinero a las pymes acarrea riesgos. Las tasas de incumplimiento sobre préstamos realizados por filiales de financiación de otras empresas, que refleja aproximadamente a los nuevos prestamistas, subieron hasta 7,65% en el cuarto trimestre de 2009, comparado con 4,5% en los préstamos bancarios a pequeñas empresas, dice Phelan.

pymesLas firmas dicen que la información que obtienen de las relaciones con los clientes les permite conceder préstamos de forma más inteligente. “Estamos viendo patrones de ventas semana a semana, mes a mes, año a año”, señala Darrell Esch, gerente general de créditos a pequeñas empresas de PayPal.

Francisco Rojo, especialista sénior en estrategia e innovación de la Corporación Interamericana de Inversiones, señala que justamente la falta de este tipo de información de las empresas latinoamericanas, y la ausencia de un intercambio de datos entre diferentes entidades financieras, es una de las razones por las que el crédito a las pymes es bajo en la región. “A esto se suma la informalidad de las mismas empresas y la escasez de productos adecuados en los bancos”, dijo.

Intuit empezó a experimentar con los préstamos a pequeñas empresas en 2013. Durante los últimos dos años, los clientes de QuickBooks han obtenido cerca de 5.000 créditos por un total de unos US$200 millones, por los que Intuit recibe una comisión por referencia o iniciación.

Krika Bradsher, dueña de Sophia Sunflower Salon Inc., un salón de belleza y fabricante de productos para el cabello de Raleigh, Carolina del Norte, tomó un préstamo de US$10.000 a través de Intuit en agosto de 2014. “Fue muy rápido; muy simple”, cuenta Bradsher, quien usó el dinero para comprar una máquina e insumos. La emprendedora pagó el préstamo en 11 meses, mas US$1.301 en intereses, a cuotas deducidas diariamente de su cuenta bancaria.

De todos modos, la demanda de préstamos a través de Intuit ha sido modesta, en parte porque muchos préstamos tienen tasas de interés anuales de alrededor de 30%, muy por encima del 5% ó 6% que suelen cobrar los bancos a pequeñas empresas con buen historial crediticio. Wernikoff explica que el nuevo programa de Intuit ofrece financiación más barata a los clientes más sólidos de la empresa, con tasas de entre 8% y 19,9% para líneas de crédito con términos de hasta un año y pagos semanales.

PayPalPayPal indica que otorga actualmente un promedio diario de más de US$2 millones en préstamos a pequeñas empresas de EE.UU., frente a un promedio diario de US$1 millón en el segundo trimestre. En mayo, la empresa elevó su límite de crédito de US$65.000 a US$85.000, o de 8% a 15% del volumen anual de procesamiento a través de PayPal.

Gustav Reyes solicitó en enero US$6.000 a PayPal para rediseñar el sitio web de Simply Wood Rings, fabricante de anillos de matrimonio de madera hechos a mano con sede en Chicago, y pagar el sueldo de sus cuatro empleados durante los meses de pocas ventas. “En el primer mes vi un aumento de la facturación”, dice Reyes, quien pagó rápidamente el préstamo y más tarde pidió otros US$8.500 para contratar a un especialista en marketing.

Square ha otorgado más de US$225 millones en financiación a pequeñas empresas desde que lanzó su programa en mayo de 2014 y actualmente concede más de US$1 millón al día, dice una vocera. En mayo de 2015, la firma informó que consiguió financiación adicional de inversionistas —entre ellos Victory Park Capital y Colchis Capital— para expandir el programa.

Tanto en PayPal como en Square, los pagos se deducen como una porción del volumen de transacciones, lo que significa que los comerciantes pagan más cuando hay mayores ventas y no pagan los días que no tienen ingresos. Eso facilita los pagos, pero dificulta el cálculo de la tasa de interés anual. Un vocero de PayPal dijo que la compañía está buscando formas de ayudar a los clientes a hacer una “comparación de manzana con manzana” con otros tipos de financiación.

En junio, la empresa de envíos y logística UPS empezó a referir algunos de sus clientes al prestamista Kabbage, con quien comparte datos de los clientes, con permiso de éstos,

para que pueda dirigir mejor sus ofertas. Rob Frohwein, presidente ejecutivo de Kabbage, califica a UPS como “simplemente un absoluto tesoro de información sobre pequeñas empresas”. Y añade: “Sabe cuántos paquetes envían, cuántas devoluciones tienen, cuánto han estado en operación y si han ido de un lugar a otro”.




FUENTE: Ruth Simon con la contribución de Claudia Sandoval Gómez para The Wall Street Journal / Adaptado para Renderas Business ©

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