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Cómo personas sin servicios bancarios pueden prosperar

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Universia Knowledge by Wharton University of PennsylvaniaEl presente contenido fue generado por Universia Knowledge, el sitio de divulgación de la prestigiosa Escuela de Negocios Wharton, dependiente de la Universidad de Pennsylvania, Estados Unidos.

 

Al principio de su discurso de apertura durante el último Congreso de Impacto Social de Wharton, Ed McLaughlin presentó una diapositiva en que aparecía un recorte del Philadelphia Inquirer del 11 de febrero de 1986 con el siguiente titular: “Enemigos del apartheid en la Universidad de Pensilvania concluyen ‘sentada’”. Como miembro de la Coalición Anti-Apartheid de la Universidad de Pensilvania, McLaughlin estaba entre los 70 estudiantes que, 20 días antes, habían comenzado una sentada fuera del despacho del rector de la universidad en aquella época, Sheldon Hackney. El día previsto para el final de la sentada, cerca de 150 estudiantes se reunieron por la tarde para exigir que los gestores de la universidad se deshicieran de US$ 92 millones en acciones y títulos de empresas que operaban en Sudáfrica.

Tarejetas-de-Credito Mastercard Amex American ExpressMcLaughlin, hoy director de pagos emergentes de MasterCard, también mostró un titular de una nota de prensa de unos pocos días antes del congreso: “Tarjeta de débito SASSA, de MasterCard, impulsa la inclusión financiera”. Fue la coronación de los esfuerzos de McLaughlin; el “SASSA”, o South Africa Social Security Agency [Agencia de Seguridad Social de Sudáfrica], con McLaughlin al frente del sector de desarrollo y comercialización de plataformas de productos de pagos, distribuyó más de 10 millones de tarjetas de débito a los sudafricanos.

La población con acceso a los servicios bancarios en el país, según una investigación hecha por FinScope South Africa 2013, creció un 8% desde 2012. Setenta y cinco por ciento (27,4 millones) de la población adulta ahora tiene acceso a los bancos, lo que significa que esas personas tienen cuenta en instituciones financieras tradicionales. La investigación atribuyó a las tarjetas de débito SASSA la inclusión, en 2013, de 1,9 millones de personas a la población con cuenta en un banco. “Nosotros, de MasterCard, estamos trabajando en Sudáfrica, junto con el Gobierno, para promover la inclusión de muchas de las personas que tan trágica y brutalmente han sido excluidas por los gobiernos anteriores”, dijo McLaughlin. “La balanza de la historia se inclina del lado de la justicia. Podemos partir de una situación terrible y usar las herramientas a nuestra disposición para ayudar, de hecho, a todo tipo de población anteriormente excluida”.

El sistema financiero del cual los sudafricanos forman hoy parte es vasto, casi dos mil millones de tarjetas MasterCard facilitan transacciones en 150 monedas en 210 países, observó McLaughlin, conectando 36 millones de establecimientos comerciales a instituciones financieras. La empresa fue fundada en 1966 con el nombre de Interbank Card Association y rebautizada como MasterCard en 1979. En 2010, la empresa creó el MasterCardLabs, cuyo objetivo es crear métodos nuevos e innovadores para la realización y procesamiento de pagos electrónicos.

La telefonía móvil, dijo McLaughlin, permitió que MasterCard llegara a poblaciones antes inaccesibles. Él dijo que vislumbra un mundo sin dinero, “en que todo aparato conectado sea un aparato para fines comerciales a servicio del individuo”.

“Estamos en el negocio de conexiones”, dijo. “Lo que yo considero inspirador de hecho es la oportunidad que tenemos de usar toda esa capacidad, toda esa tecnología que desarrollamos para servir a personas como nosotros, y usarla para llegar a personas y ayudarlas en las comunidades que jamás pudieron acceder a ella”.

 

Una sociedad sin dinero

Antes de desempeñar su cargo actual, McLaughlin trabajó en la división de desarrollo y de conformidad de franquicias de MasterCard con énfasis en regulaciones globales, mecanismos de licencia y patrones de marca. Entró en MasterCard en 2005 después de haber sido vicepresidente de producto y estrategia de Metavante, compañía tecnológica de servicios financieros. McLaughlin llegó a MasterCard después de que la empresa adquiriera Paytrust, compañía de pagos online de la cual McLaughlin había sido uno de los fundadores y de la cual era consejero delegado.

DolaresMás del 85% de las transacciones en todo el mundo, observó McLaughlin, aún se hacen en dinero. Y el dinero, añadió, crea todo tipo de frenos para la economía.

“Una de las personas con quien trabajamos dice que el dinero es el ‘enemigo del hombre pobre’”, observó. “Es increíblemente caro. Según nuestros cálculos, el dinero es responsable de cerca de un 1,5% de los lastres para la economía, simplemente debido al coste derivado de lidiar con él. El dinero es la base de la corrupción. Es fuente de todo tipo de actividad ilegal. Pero tal vez la peor parte de todo eso sea el hecho de que el dinero no es muy útil. Está restringido a transacciones físicas, y eso significa que grupos de población enteros, cantidades enormes de individuos, están hoy sin acceso a todo lo que es digital, todo lo que es electrónico.

“Es prácticamente un nuevo apartheid”, prosiguió. “Piense en eso. Piense en el acceso a la educación. Piense en los bienes y servicios disponibles online. Necesitamos acceso a los fondos electrónicos. Necesitamos acceso a los servicios bancarios para que podamos sacar ventaja de ellos. Por lo tanto, la mayor parte de la población mundial incluso hoy vive a merced de una economía basada en el dinero. Y nosotros podemos ayudar”.

Según McLaughlin, MasterCard ha colaborado en lugares como Nigeria, donde la Comisión de Gestión de la Identidad Nacional se asoció con la empresa en lo que McLaughlin llamó “un caso de estudio perfecto”. MasterCard produjo 13 millones de Tarjetas Inteligentes de Identidad Nacional con chips de identificación biométrica insertados y recursos de pago electrónico. La introducción de los chips, dijo McLaughlin, redujo el fraude derivado del uso de tarjetas y transacciones falsas en un 98%. Las tarjetas también contribuyeron a la educación financiera de sus dueños, los cuales, según, McLaughlin, verificaban su saldo hasta 30 veces al mes. Esas personas, añadió, pueden pasar de una situación en que no poseen herramienta financiera alguna a otra en que pueden verificar más fácilmente las subvenciones dadas por el Gobierno; después, podrán visitar los bancos y contratar crédito para inversión.

“Esto no es, y no puede ser jamás, la versión simplificada de un producto que es usado en un mercado y que se intenta aplicar en otro”, dijo McLaughlin. “Es preciso que sea fruto de una comprensión profunda de la manera mediante la cual podemos ayudar a las personas; de cómo podemos ayudar a una comunidad. ¿De qué manera recurrimos a las habilidades, capacidades y tecnologías de que disponemos y las adaptamos de manera que produzcan exactamente los beneficios deseados?”

 

Libre de restricciones

Las poblaciones sin acceso o con poco acceso a los bancos a las cuáles McLaughlin hizo referencia tienden a estar formadas por jóvenes (un 42%, dijo él, tienen entre 15 y 34 años) urbanos (un 52% actualmente; un 60% en 2030) del sexo femenino (un 54%). Entre los varios estudios de caso analizados por McLaughlin está el de Zuum, un servicio que permite a los brasileños transferir dinero, comprar créditos para móviles prepagados y pagar cuentas con el teléfono; una asociación con el Programa Mundial de Alimentos de las Naciones Unidas suministra cupones electrónicos para refugiados sirios en Líbano y en Jordania para compra de alimentos; “Flous”, término árabe para “dinero”, de la cual forma parte la red móvil Etisalat, puede ser usado en cualquier móvil para la transferencia, depósito o retirada de dinero en todo Egipto.

Dólar Euro“Un beneficio no previsto derivado de la ruptura con el modelo de distribución basado en dinero”, dijo McLaughlin, “fue que durante los disturbios y manifestaciones en Egipto los únicos funcionarios del Gobierno que recibieron su salario fueron, literalmente, los que usaban ese sistema. Estaban libres de las limitaciones y de los disturbios del mundo físico”.

Sea cual sea la comunidad, añadió McLaughlin, los precios de las transacciones de MasterCard están determinados de la misma manera. En los casos mencionados arriba, los comerciantes tienen un descuento modesto, sin embargo el secreto del negocio, para McLaughlin y para la empresa, dijo, consiste en derribar las barreras que obstaculizan la participación de las personas.

Su consejo para los jóvenes presentes en el auditorio es que sean osados y que den prioridad al efecto final del producto sobre el consumidor. “No piensen en participar en una industria”, dijo. “Piensen en una manera de cambiarla. Siempre me esforcé para que mi misión fuera esa. Cuando estaba diseñando un software, tenía siempre en mente quien lo usaría: ¿mi proyecto puede mejorar la vida de esa persona, su trabajo, su día a día? Creo que tendrán un lugar garantizado en cualquier industria, con tal de que no pierdan jamás de vista esa perspectiva, ese impulso.




FUENTE: Universia Knowledge by Wharton, Universidad de Pennsylvania / Adaptado para Renderas Business ©

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